“En la vida nada es seguro; sin embargo tener un seguro en nuestro empresa, negocio, comercio, casa y portafolio personal nos brinda tranquilidad para dormir bien y despertar al nuevo día con serenidad.
— Arturo Lino Prado
Todos los negocios son sujetos de blindaje financiero ante los riesgos industriales, comerciales, patrimoniales y personales, por lo que la empresa debe tener un administrador de riesgos confiable que permita seleccionarlos para determinar:
- Cuáles van a ser transferidos a las aseguradoras.
- Cuales va asumir por cuenta propia porque no fueron aceptados en una compañía de seguros o en su administración, es más conveniente auto asegurarse o se puede provisionar un fondo de contingencia que auto administre los pagos de siniestros. Para poder establecer el nivel de riesgos es necesario determinar el impacto del costo del seguro en el precio final del producto o servicio, además hay que determinar el tipo de empresa que somos para establecer qué seguros son necesarios.
Modelo emprendedor. Son las empresas de reciente creación que requiere asegurar todos sus bienes empresariales, como edificio, contenidos, maquinaria, electrónicos, cristales y domos, robo con violencia, dinero y valores dentro y fuera de la empresa; responsabilidad civil general, bienes a la intemperie, bodegas, centros de distribución, dinero en cajas de seguridad, de vehículos, entre otros para disminuir el riesgo por incendio, rayo, explosión, terremoto, fenómenos hidrometeorológicos, asalto a mano armada, robo con violencia, rotura de cristales, daño físico a maquinaria por impericia, y cualquier responsabilidad en daños a terceros que se genere por la operación de la empresa. Este es el seguro mínimo que debe amparar este tipo de empresas con este modelo. En su evolución también pueden contratar seguros de vida grupales, gastos médicos mayores o, incluso, accidentes personales que permiten disminuir el costo de pagar indemnizaciones altas contra un seguro cuyo costo es más barato.
Recordemos que por ley tenemos que asumir la responsabilidad patronal de nuestros colaboradores y existen muchas estrategias para controlar el grado de riesgos pagado y no tener que sacar dinero fresco del flujo de efectivo para pagar la muerte natural o accidental de nuestros colaboradores y que siempre va resultar más atractivo el pago de seguro que el pago por parte del director de la empresa.
El administrador de riesgos deberá hacer gala de su experiencia para conseguir costo, condiciones, deducibles, coaseguros especiales en beneficio de su empresa o hacer un corretaje de seguros en todas las aseguradoras que no acepten riesgos fuera de política, como fábricas de muebles o de plásticos con alto nivel de flamabilidad, gaseras, etcétera.
También deberá acreditar el nivel de experto para poder inspeccionar su empresa y generar una auditoria de riesgos para evaluar las condiciones de peligro y sugerir las medidas preventivas que deberá tener para bajar su costo en la adquisición de seguros, como puede ser colocar adecuadamente extintores en lugares claves, tener alarma contra incendio, plan de previsión civil registrado, de contingencias; bitácoras de manteniendo de equipos sujetos a presión como calderas, correcta distribución y logística de materiales inflamables para establecer una auditoria de riesgo en beneficio de la empresa antes de suscribir su riesgo.
Modelo acelerador. Aquí entran las empresas que desean expandir sus mercados y productos para lo que es necesario trasladar los mismos a otras ubicaciones diferentes y que están en riesgo en el transporte por carretera, ferrocarril, mensajería o mar desde su destino inicial hasta el final o intermedio, pues ya sea en servicio de transporte público o propio se corre el riesgo de sufrir siniestros por las siguientes causas: condiciones generales del camino, llamados riesgos ordinarios de tránsito y se pierda la carga por rapiña, volcadura, barredura, oxidación, contaminación, robo parcial o total, afectando la relación comercial de su cliente al fallar en la entrega y perjudicando financieramente el producto que ya fue facturado fiscalmente y que impacta los resultados de la compañía.
En la actualidad las compañías aseguradoras tienen excluida la suscripción de ciertos productos, como azúcar, arroz, café entre otros, están fuera de suscripción y su administrador de riesgos debe negociar con estas compañías que acepten el producto presentación de la siniestralidad y el reporte de análisis de riesgos con medidas preventivas, como localizadores satelitales en tractocamión y remolque con custodios armados o, en su caso, buscar un reasegurador internacional que comparta el riesgo y lo pueda suscribir en el país de origen.
Modelo sustentable. Las empresas con un nivel de operaciones más alto deben tener cubierta la responsabilidad civil de las actividades que desarrollan, como las empresas contratistas que realizan trabajos generales dentro de otras industrias o recintos grandes, como estadios, cines, teatros que tienen concentración de personal en alto aforo o las que confían desechos de todo tipo, desde basura, productos industriales, químicos, metales pesados, desechos orgánicos, hospitalarios, biológicos infecciosos, petroquímicos líquidos y gaseosos que requieren de una póliza especial que asuma la responsabilidad civil ecológica de acuerdo a la Norma Oficial Mexicana e internacional y que al no contar con esta puede ser multado por el gobierno federal, para lo cual es necesario auditar a la empresa para suscribir sus riesgos.
En este rubro existen pólizas de retiro de producto no conforme que cubren este riesgo y de alto impacto mercadológico y comercial, como puede ser el caso de las industrias farmacéuticas que generan lotes contaminados o fuera de norma y se ven en la necesidad de retirar del mercado para evitar un problema mayor, o también las empresas procesadoras de carnes y alimentos que deben efectuar el retiro por las mismas causas, entre otras.
Otro caso son los estadios de futbol que pueden brindar espectáculos masivos desde 15 000 hasta 100 000 personas y que se pueden afectar por un evento catastrófico en caso de colisión de las instalaciones por incendio, terremoto, derrumbe si no tiene una póliza de responsabilidad para pagar los posibles daños a los asistentes de eventos masivos.
Modelo desarrollador. Son las empresas integrales que dan blindaje a su modelo de capital humano con la finalidad de alcanzar sus indicadores de rendimiento KPI (Indicador clave de rendimiento) bajar sus costos por rotación de personal y elevar la eficiencia en el desempeño con los siguientes servicios:
Seguros de hombre clave. Existen ejecutivos de alto nivel que forman parte de su capital intelectual y la muerte o incapacidad total la afecta y es necesario resarcir a la empresa la sustitución de esta personalidad. La administración de riesgos ofrece un seguro que ampara estos beneficios y que pueden hacer deducible el costo del seguro contra la parte de paga de impuestos de la compañía.
Seguro de retiro y jubilación. Si la compañía quiere concretar el compromiso de sus hombres claves, que mejor que provisionar el pago del seguro de retiro y jubilación de manera sistemática y continua. Este seguro cubre todas las eventualidades que pueden pasar a lo largo del plan carrera. Es decir, si la persona sale antes de lo previsto se cancela el seguro y el ingreso se toma para el pago de su retiro y si concluyó su carrera se toma para la jubilación, de tal forma que la provisión financiera ayuda al departamento de finanzas y con esto el departamento de desarrollo organizacional deja este tema cubierto para toda la empresa.
Seguro de socios fundadores. Existe la alternativa de asegurar a los socios que aparecen en el acta constitutiva de la empresa por fallecimiento o por concluir la sociedad. El objetivo de este instrumento es no desestabilizar la empresa al cancelar su participación financiera y a consolidar su permanencia en el mercado a largo plazo.
Seguro de crédito. Con este servicio las empresas de servicios no financieros, arrendadoras o hipotecarias que amparan los préstamos de viviendas o préstamos refaccionarios pueden amparar su capital para que en caso de muerte por cualquier causa se cubra el pasivo girado como acreedor con la finalidad de consolidar el capital constitutivo de dicha empresa.
La toma de decisión de la alta dirección debe ir acompañada de una auditoria selectiva de los riesgos que ponen en jaque la planeación estratégica y modelo de negocio, y modelo de capital humano. Pocas empresas tienen asamblea de accionistas y gobierno de negocios que dirijan la administración global.
En este sentido, ARI México ofrece una auditoria de riesgos sin costo con el propósito de emprender, desarrollar y acelerar el potencial de la empresa a través de administración de riesgos claves para el éxito de la organización en momentos claves y alta incertidumbre social, financiera y geofísica de nuestro país, aunado al nivel de violencia global de los países en desarrollo.
Nuestra empresa ofrece estas auditorías para potenciar y acelerar la administración con base en procesos claves que nos orienten a asumir el riesgo empresarial a través de una correcta administración de riesgos de su empresa.
La falta de cultura en riesgos de las empresas en América Latina excluyen estos servicios que brindan blindaje financiero y tranquilidad empresarial ante el tiempo de crisis por la alta inseguridad.
Todo negocio, empresa o comercio rentable debe tener el principio básico de transferir sus niveles de riesgos para cumplir con su planeación estratégica y su modelo de negocio.
Acción masiva. Determina con tu administrador de riesgos mediante una matriz los peligros transferibles a aseguradoras y evalúa las propuestas del mercado para tener cubiertos tus riesgos.
Es importante considerar el costo de los seguros en tu presupuesto para considerarlos en el precio final del producto o servicio. Cada año hay que solicitar el reporte de siniestralidad el cual deberás evaluar de forma mensual para tomar las acciones correctivas necesarias.
Nosotros somos una solución integral a riesgos reales. Consúltanos y tendrás grandes beneficios para blindar todos tus bienes. Asesoría y consultoría empresarial.
